国学应用与管理创新
金融创新 打破中小企业融资沉寂
一直以来，中国制造业都是以低廉的生产成本取胜，但现在这个优势正在逐渐被淡化。今天，全球贸易中更多的获利因素是来自于设计、采购、物流、销售等环节。在“向专业化要利润”的这一市场驱动下，更多以B2B电子商务作为基础贸易平台的中小企业似乎更加看清了方向，有针对性地开发专业化的产品和服务。而对于提供金融服务的银行来说，面对众多急需资金支持的中小企业，大力推进金融创新、提高服务意识已经成为共识，可如何能够寻找到具有公信力的企业呢？
中小企业：难以亮出信用底牌
有银行直言，今年上半年“中小企业表内授信业务增长较为缓慢”。由于中小企业经营出现下滑，这对于靠利差盈利的商业银行来说，在中小企业面临困难的时候，日子也同样不好过。
可以看出，尽管国家通过政策调控增加了信贷规模，但是由于我国现有贷款审核制度以及中小企业大多未建立完善的财务管理体系，使得银行承担了比较大的授贷风险，由此使得本来就缺乏融资途径的中小企业更是难上加难。银行更愿意看到的是，中小企业有一个强有力的担保、一个坚实的后盾，并向银行亮出公信力的底牌。
那么，企业应该如何寻找合作、融资的金融机构？银行业提供的信贷融资等金融服务又该如何得到保障呢？对外经济贸易大学金融科技部中心主任陈进认为，“目前中小企业资金周转比较快，但以电子商务为主的企业，更希望银行能提供如融资担保等灵活的支付方式。因此，应对中小企业贷款的问题，银行应该在金融产品和评估机制上有所创新。”他表示，目前企业具有一定的共性，这包括了：一是企业主要分布在电子和机电行业，其中从事电子行业的企业占一半以上；二是企业有三成以上的销售额是通过电子商务来实现的；三是有70%以上的企业都是自筹自支、自主创新，并以电子商务模式进行销售，而真正通过银行合作的不到三成；四是中小企业分布比较广，有七成左右的企业管理者对金融服务等概念缺乏了解。
值得关注的是，一些企业有10%的资金是通过B2B网上支付的，而且这一比例还在逐步提高。通过调查发现，针对目前信用缺失的状况，有78.82%的企业希望行业网站成为资讯评估的平台，或通过第三方评估发放贷款资讯报告，这是当前中小企业最为迫切的需求。可见，电子商务企业需要金融服务的大力支持，特别是创新性的支持。而围绕着融资和电子商务，将是银行与中小企业创新发展的结合点。
银行：创新中小企业融资服务
根据国务院统一部署，人民银行、银监会等监管部门针对中小企业发展的实际问题不断出台政策，各商业银行为解决中小企业贷款难、融资难等问题，不断加快创新中小企业融资手段和中小企业信贷产品。
在相关部门的推动下，一些中小企业已通过银行间债券市场发行短期融资券募集到了资金。10月9日，在前期大力研究的基础上，人民银行指导银行间市场交易商协会创新融资产品，同意接收福建海源自动化机械股份有限公司、横店集团联谊电机有限公司等6家中小企业试点发行短期融资券注册，注册总额达2.52亿元，并已发行5只中小企业短期融资券，募集资金1.6亿元。 “目前来看，很多银行都在积极寻找解决方法，也有银行是在摸索中前进。比如光大银行除了传统的业务模式之外，还实施了将申请贷款企业分类考察、区别确定标准以及与B2B网站寻求广泛的合作，这为银行业的金融服务创新提供了启示。”潘辛平近日表示，“其实原理很简单，像一些大型电子商城规模的专业市场本身就构成了一个产业群，不管其中具体的某个企业生长状况如何，但在整体上有一批企业是维持了相对平稳的发展态势。所以，如果银行针对某一大型商城，依据累积几年的市场经营以及流通票据等数据进行统计，是一定能够筛选出一批具备一定信用基础的企业。这其中的关键是，银行将对于单个企业的评估转化为对于该企业在产业集群、产业区集群、产业链集群中的实际竞争力排名的评估，跳脱之前‘惟财务数据是瞻’套路。” 这样做的好处在于，帮助企业凭借自己在产业中的实力获得理想的银行贷款，降低借贷成本。而对于银行而言，根据企业在相关产业中所处位置的评估，将有利于推出低风险的信贷产品组合。他还说，“对于排名靠前的企业，同样的贷款额可能抵押物少一些、利率低一些；排在后面的企业，可能抵押物多一些、利率也要相应会增高。” 据了解，光大银行的思路是将产业集群、产业区集群、产业链集群作为贷款资信的考察对象。日前，中国光大银行行长郭友表示，光大银行4500亿元的总授信中，中小企业授信达1800多亿元，对中小企业授信占比超过了40%。这是该银行从资源配置、管理体系、营销策略、绩效考核等方面对中小企业融资予以倾斜的重要成果。 谈到创新中小企业融资服务时，光大银行中小企业管理中心副主任陆奇捷表示，在当前的金融形势下，要求银行业既要持续做好虚拟经济的控制工作，把超越实际需求、实际购买力的部分泡沫挤掉，又要切切实实地支持能快速成长的实体中小企业。 他还介绍说，光大银行在结合了中小企业特点、国家政策导向、银行风险与效益的要求之后，将着重支持三类目标中小企业，即配套型中小企业、集聚型中小企业、科技创新型中小企业。以模式化经营模式开展中小企业贷款，主要包括：集约化的营销和受信、根据市场的特点开展资讯评估以及风险的切分管理。首先依托各种平台开展集约化的批量营销，这些平台包括核心企业、政府机构、行业协会、园区或专业化市场，科技孵化器、电子商务平台，担保公司、租赁公司、仓储公司等等，以帮助银行更好地控制中小企业的贷款经营成本。其次，将依托产业化集群和市场，从而得到更为准确的受信评价。第三，依托受信平台，将中小企业受信风险切分为宏观、中观和微观的风险，并有相应的管理人员分别实施差异化的管理，从而实现有效控制风险的目的。尤其是通过强化中观风险的管理，有效缓解微观管理的压力。
